图片来源：AI生成3月28日晚间，国有六大行2023年的年报已经全部公布完毕。数据显示，2023年全年，六大行（工、建、农、中、邮储、交）营业收入总额3.53万亿元，净利润1.38万亿元，平均每天赚近38亿元。

分红方面，六大行整体分红率在30%以上，工行、建行拟分红总金额更是破千亿。

2023年，央行两次下调政策利率，商业银行调降存量首套房贷利率，银行业整体面临净利润增速乏力，净息差下行、资产不良压力增加的问题。

在此背景下，国有银行能够交出这份成绩单，殊为不易。

六大行净利润均为正，农行增速最快从营业收入来看，六大行两降四升。可喜的是，六大行净利润均为正。

营收方面，“宇宙行”工行仍稳居榜首，达8430.70亿元，同比减少3.73%，营业收入连续两年下滑。值得一提的是，中行营收超过6000亿元，同比增长6.41%，增速位于六大行之首。

净利润方面，2023年六大行均实现正增长。工行、建行均超3000亿元，农行增速最快，同比增3.9%。交通银行和邮储银行净利润正向千亿规模迈进。

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净息差持续下行，六大行承压事实上，净息差持续收窄是银行业近年来面临的共同挑战。

国家金融监管总局的数据显示，商业银行净息差在近两年内逐步下降，已从2021年末的2.08%下降至2023年末的1.69%。其中，国有银行净息差水平已从2021年末的2.04%，下降到2023年末的1.62%。

2023年，LPR的下调引导贷款利率下行，对银行业净息差形成一定压力。数据显示，六大行净息差均出现一定程度的下降，平均幅度近25-30个基点。

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净息差的下降也使得股市银行板块出现明显跳水。3月28日，交通银行大跌2.8%、农业银行下跌2.57%、中国银行下跌2.45%、工商银行下跌2.05%。

农业银行董事长谷澍在业绩发布会上指出，银行稳住息差是要从资产、负债两面来看。去年农行贷款的收息率是比上年有所下降，与行业趋势和可比银行基本一致，这是主动向实体经济让利的结果；而负债端，去年末农行客户存款增量同业最多，人民币客户存款付息率是1.71%，保持可比同业最好水平。

“净息差分析除了看存贷款利率，还要看投资品种的免税效应。农行去年投资了大量国债，利率尽管较低，但非常安全，减少了所得税费用。”谷澍指出。

随着LPR不断下降，息差下行的趋势已难以避免，长期来看，逐步摆脱对息差收入的强依赖，提高非息差或中间的收入的比重刻不容缓。从负债端来看，大额存单设上限、压降定期结构性存款等措施亦有一定的效果。

资产质量改善，不良率降低2023年国有六大行资产质量稳中向好。不良贷款率呈下降态势。

截至2023年末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行不良贷款率分别为1.36%、1.33%、1.27%、1.37%、1.33%、0.83%，分别较2022年末下降0.02个、0.04个、0.05个、0.01个、0.02个、0.01个百分点。

拨备覆盖率方面，截至2023年末，工商银行、农业银行、中国银行、交通银行拨备覆盖率分别为213.97%、303.87%、191.66%、195.21%，分别较2022年末上升4.5个、1.27个、2.93个、14.53个百分点。此外，建设银行拨备覆盖率239.85%，较2022年末下降1.68个百分点；邮储银行拨备覆盖率347.57%，较2022年末下降37.94个百分点。

农业银行副行长张旭光在业绩发布会上表示，防控风险是金融工作的永恒主题，资产质量也是商业银行的生命线。

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金融科技或成为下一个增长点净息差持续下行的趋势暂时无法避免，银行业也在积极寻找破局之道，加速向数字化、智能化、线上化转型，各家银行对金融科技的重视程度，几乎无一例外地被放到了战略规划的高位，科技因素已嵌入银行业务的方方面面。

各家年报和业绩发布会中，“金融科技”“数字化转型”被频频提及，金融科技有望成为银行业新的增长点。

工行银行董事长廖林指出，主动求变可以更好地适应环境，以变革应对低息差的市场环境。该行年报显示，坚持“科技驱动、价值创造”，加快推进科技强行、数字工行建设。AI 大模型建设成果获评人民银行《金融电子化》“2023 年金融信息化10 件大事”榜首，是银行业中唯一入选的大模型技术创新应用。

建设银行年报显示，该行在数字金融领域通过不断创新和探索，以数字化转型为核心，以数据驱动为支撑，围绕打造新金融数字基础设施，持续夯实金融科技和数据能力基础。建行充分发挥产品创新和金融科技优势，积极构建全场景智慧生活金融生态圈，功能覆盖住房、交通出行、便民服务、公益服务、生活缴费、学校教育等多个领域。

农业银行董事长谷澍指出，科技将改变银行的未来。农行将统筹好当下经营和未来发展，特别重要的是要加大科技投入，积极推动数字化转型，为未来发展打造坚实的科技支撑。农行将推动核心业务系统全面实现分布式架构转型，提升数据中心规模容量和算力，并持续构建数据驱动的业务经营模式。

3月28日，中国银行业协会与普华永道联合发布的《中国银行家调查报告(2023)》显示，银行家普遍看好金融科技领域投资。

作为数字化转型核心技术驱动力的金融科技，借助大数据、人工智能、区块链等技术，特别是AI大模型技术的崛起，有望引领金融科技领域的革命性变革，重新定义整个行业的价值。

金融科技风口下，六大行能否突破困局？未来谁执牛耳，还未可知。（本文首发于钛媒体APP，作者｜颜繁瑶，编辑｜刘洋雪）