“钱在银行”这句话通常代表安全，但是如果银行破产了呢？

上周，美国当局关闭了总部位于加州的硅谷银行(SVB)，原因是这家规模达2,000亿美元的银行没有足够的资金偿还债务。当地时间3月13日，美国硅谷银行位于马萨诸塞州的分支银行重新开业后，储户们争先恐后排队取钱。

那么，如果一家加拿大的银行遭遇同样的命运，你的钱会发生什么？《金融邮报》的作者Naimul Karim对此做了深入分析报道。



图源：Vancouver Sun

你的钱还安全吗？

简短的回答是：可能。

在加拿大，银行存款由加拿大存款保险公司(CDIC)担保，这是一家成立于1967年的联邦国有公司。

CDIC目前为80多家成员机构约1万亿元符合条件的存款提供保障，但有一个问题：每间金融机构每一类存款的存款人可收回的金额上限为10万元。

什么账户符合资格？

CDIC将存款分为八个类别。这些是：

以一个名字持有的存款；以一个以上名义持有的联名存款；注册退休储蓄计划(RRSP)；注册退休收入基金（RRIF）；免税储蓄账户（TFSA）;注册教育储蓄计划（RESP）;注册残疾储蓄计划（RDSP）;以信托形式持有的存款。

根据CDIC的网站，还有一个类别，首套房储蓄账户（FHSA）将于2023年4月1日加入，担保限额也是最多10万元。



图源：CDIC

那么，至少在理论上，在一家机构受保的存款可以有80万元（很快就有90万元）。

受保范围包括储蓄和支票账户、保证投资凭证（GIC）以及其他定期存款和外币。不过，保险不适用于股票、债券、互惠基金、ETF、加密货币，或因欺诈盗窃造成的损失。

举个例子

举例而言，如果你的RRSP账户有2万元GIC、有9万元定期存款、5万元股票和债券以及13万元的互惠基金，那么只有GIC和定期存款受保。

在这11万元中，CDIC只担保10万元。

如果一个人在另一家银行有另一个RRSP账户，持有完全相同的资产组合，该账户也将有10万元受保。

美国的规定如何？

美国也有类似的制度，由美国联邦存款保险公司管理，它是美国政府的独立机构。然而，美国的担保限额要高得多，每家机构的每种账户类型为25万元。美国也有不同的账户类别。

加拿大的担保额度太低吗？

一些经济师认为，CDIC应该提高2005年设定的10万元担保上限。HEC Montreal金融学助理教授Amir Barnea表示：“这个数字需要更新。仅仅是跟上通胀，就应该提高42%。”

他认为这一额度没有提高的唯一原因是，CDIC的“资金来源是”银行的“保费”，而银行“不想支付”更高的保费。

国际治理创新中心高级研究员Olaf Weber表示赞同。他说:“考虑到货币的长期价值……提高这一比例是有合理的。这个额度不高。”

就这些了吗？

一旦银行倒闭，储户能追回的确切金额，将取决于银行资产负债表上的缺口有多大，以及破产程序如何进行。

Weber表示，在"真正紧急情况下"，他预计政府将介入，确保储户获得超过保险金额的存款。这就是美国政府在SVB关闭后所做的，目的是为金融体系带来稳定，宣布所有储户都能拿回他们的钱。

图源：51记者拍摄

加拿大银行倒闭的可能性有多大？

在确保手头有足够的资本方面，加拿大大银行遵循的指导方针比全球同行更为严格，因此发生重大银行倒闭事件的可能性非常小。

然而，barnea表示，SVB的倒闭供了一个思路，如果类似的事情在加拿大发生，“情况会有多糟糕”。

他说：“我认为我们加拿大的银行体系要稳健得多，我们在2008年金融危机中就看到了这一点。但现在加州的危机无疑提醒我们，是时候重新审视这个问题了。一旦尘埃落定，我们的监管机构提高限额将非常重要。”