今年格外多银行行长坠楼的新闻报道，比如之前，华夏银行天津分行行长一跃而下，坠楼身亡。

天津分行作为一家拥有700亿资产的巨无霸，行长职位那是炙手可热、前途无量，令人惋惜的背后却被疑指违规发放贷款及票据、伪造审批程序、放松背景审查等问题。

这家银行最新公布的不良贷款率1.72%，在20家系统重要性银行中排名第一，其中天津分行所属的京津冀地区不良余额占到全行的36%，不良率更是高达2.64%，更是第一中的第一。

行长的坏账要兜不住了，所以他选择纵身跃下。

当然兜不住的不止他一人，最近一个接一个在天台接力的行长，用行动讲着同样一件事：20年埋下的雷，今年可能要炸了！

讨论逝者功过得失已经没有意义了，重要的是这一切的前因以及后果，事态如何一步步演变到如今的地步。

而4年前埋下的那颗雷，今年真的要炸了么？

2020年埋雷始末

还记得20年发生了什么吗？

因为疫情的关系，百业萧条。为了提振经济，银行大让利，搞出了经营贷和消费贷这两个项目，总金额高达十万亿。



贷款利息只有年息3.25%。银行当时的三年期存款利息都要3.25。可以说在这两个贷款项目上，银行是真的在大出血大让利。

这两个贷款项目，严格来说，根本就不是什么经济市场该有的行为，而是属于变种的赈灾款。

然后发生了什么事情？因为这批贷款的利息远低于当时5.25的房贷，大批炒房客伪造经营资质，套取经营贷拿去炒房。

这里面影响最大的就是深房理了。



所以20年当时出现了一个奇葩现象，到处封锁、工厂停工，饭店歇业。可以说百业凋敝、民不聊生的时候，房价却一飞冲天，翻着跟头往上串，直接把18年开始的去杠杆路径彻底打断。

这里面最大的原因，就是大批的经营贷违规进入楼市炒房。

这些违规进入楼市的经营贷，有部分确实是投资客在伪造资质欺骗银行。但大部分其实是银行自己放松监管，甚至是私下指导投资客怎么伪造资质骗取贷款的。

十几万亿的贷款，这里面有大把的猫腻可以操作。

但现在，当时放出去的3年期经营贷快要到期了。而20-21年买房的投资客，预想的楼市猛涨一波，3年后他们卖掉房子大赚一笔，顺带手把经营贷还给银行的局面根本就没有出现。而他们面对的却是楼市的一路下行。

楼市永远涨的神话被打破，大批高杠杆投入的资金不但没能盈利，反而连本金都亏损进去了。

现在，大批的经营贷即将到期，而很多炒房客根本就还不出钱来。大量坏账就要出现在银行账面上。

而经营贷和房贷的最大区别，是房贷是以房子做为抵押品的。只要房价跌幅没有超过30%，银行把抵押的房子拿去法拍，实际账面上，是不会产生亏损的。

房贷坏账了，银行只需要走正常坏账流程，相关人员，不用承担任何责任。

但经营贷的抵押品，不是房子，而是一个虚造的空壳公司，所有的公司资产，经营流水，全部都是伪造出来的。

经营贷一旦坏账，银行拿到的抵押品，就是一个空壳公司，什么抵押资产都没有，所有贷款直接人间蒸发。炒房客如果下手狠一点，直接把房子卖了，卷款跑路，银行是一点办法都没有。

连抵押品都找不到的坏账，该怎么去平账呢？相关人员，该怎么交代当时是怎么审核公司资质的呢？

所以这里面是一堆没办法平掉的坏账，以及背后一大批利益链条上的人。

坏账不会消失，但是人总是要保住的呀，怎么办呢？

那就只能——

“请行长赴死了”