这两天，贷款市场迎来重磅新政：消费贷“提额延期”，最高50万，最长7年，利率甚至杀到了罕见的2.49%。
连日来，我的朋友圈被彻底刷屏，很多贷款中介开始狂欢，什么“有钱不借是傻子”、“银行的羊毛不薅白不薅”等等。
银行开闸定向大放水，一大批人，准备疯狂贷款了！
01
最近，消费贷成了大热门的话题，不少人迫不及待开始“薅羊毛”了。
这两天在朋友圈看到有人晒自己办消费贷的截图，利率有2.85%，有2.8%。
甚至有个朋友还抢到了招商银行的“首批福利”：20万额度，年利率2.58%，还款期限84个月（七年）。
管理层下了命令，各家银行分分钟就开始跟进，为了把钱放出去，抢占市场份额，消费贷利率一个比一个卷。四大国有银行消费贷利率直接降到 2.8% 左右，大型商业银行和地方性银行也降到 了2.6%。
我刚刚看到某家银行的消费贷利率，甚至杀到了2.49%，直接击穿地板。
2.49%是啥概念？
现在5年期以上LPR是3.6%，大部分人的存量房贷是LPR下浮30个基点，也就是3.3%。也就是说，消费贷利率比房贷这种有抵押物的贷款利率还低，甚至比公积金利率还低。
对年轻人来说，绝对是史上最低消费贷利率了，而且，是人就可以申请，只要你不是正在逾期，都好商量。
更让人感动的是，银行这次彻底不端着了，舔着你来贷款，每天各种电话短信轰炸，批的额度还特别高，29 万 8、39 万 8、49 万 8，七年内随借随还。
也许有人要问：为什么银行大放水发贷款，不学欧美发现金呢？
毕竟国情不同，人口基数不同，一个原因是我们真发不起，另一个原因是美元可以全世界流通，我们只能国内循环，国内要是全民发现金，泼天的通胀比欧美还厉害。
此次超低利率超长时限发贷款，定向放水就算通胀也是适度有益的通胀，完全可控。而且今年两会已经定下通胀目标2%。
管理层这个大招主打一个稳准狠，定向放水精准滴灌，扩大内需提振消费保就业。
02
我多次说过，一个人的消费=另外一个人的收入。
所以必须有人消费，收入才能提高，经济才能盘活，形成良性循环。否则只是体制内加工资，真正利好的只是少部分人而已。
所以怎么让大家敢消费、愿意消费。
先解决的就是钱的问题，满足一部分人的消费需求和消费欲望。
其次是解决消费时间的问题。
前段时间，有些大厂在强制下班，比如美的、大疆，对加班相关制度进行调整。
时间的问题相对好解决，需求端敢消费、有钱消费，才是重中之重。
当前居民家庭的负债率很高，杠杆率高达65%，房贷车贷压顶，何谈“敢消费”。
超低利率消费贷大放水，主要两大用途。
第一个用途就是“化债”。
3月18号，国家金融监管总局发文：增加消费金融供给，开展个人消费贷纾困。
拿银行贷款给个人减债降负，这在中国金融史上，可谓开天辟地第一次。
说白了，就是给大家一个用低利息贷款置换高利息债务的机会，这和政府化债是一个道理，拉长还款周期，拿时间换空间，减轻老百姓身上的债务负担，让大家敢于消费、愿意消费。
拖个七年，如果有了积蓄收入也提高了，自然可以慢慢还钱。如果七年后经济还是老样子，还不起那就再说，大不了银行计提坏账，国家买单。
先把眼前的难关过去，再谋长远。
第二个用途就是给那些有能力、敢消费，但临时手上缺钱的人消费，刺激他们提前消费、扩大消费。
其实，从去年至今，关于扩大内需提振消费，管理层就连发多道金牌，大有不把消费干起来，誓不罢休的劲头。
去年年底，中央经济工作会议强调，要推动“中低收入群体增收减负，提升消费能力、意愿和层级，实施提振消费专项行动，惠民生、促消费、增后劲。”
3月5日，两会工作报告提出了提振消费的十条措施：
3月14日，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。
3月16日中办、国办印发《提振消费专项行动方案》，提出了八部分30项举措。文件提出从需求端发力。
随后，各大银行积极贯彻落实，消费贷新政放出超级大招。
一句话，只要你敢借钱，我的羊毛随便你薅，“花明天的钱，圆今天的梦”，拿到钱这些用途随便买买买，总有一款适合你。比如：
居家类：装修房子、买家具家电、老房改造等；
生活类：全家旅游、教培兴趣班、老人体检套餐等；
升级类：换新能源车、买VR设备、装全屋智能家居等；
应急类：突发疾病住院、临时周转（比如交房租）等；
也就是说，生活中只要你花钱的地方，都能用上消费贷。
03
这一次消费贷大放水，银行积极性之高，史无前例。
为什么？说白了也是被逼无奈。
这两年，银行的业绩压力太大了，存亡的生命线净息差创下新低。2024年四季度，商业银行净息差为1.52%，环比下降0.01%，远远低于1.8%的警戒线。
与此同时，银行最赚钱的两大利润来源，个人房贷和信用卡也是举步维艰。
今年前两个月，中国居民新增贷款仅547亿元，同比暴跌86%，创下近五年新低，银行体系内大量资金滞留出不去，形成了“堰塞湖”现象。
另一方面信用卡存量规模断崖式下跌，央行数据显示，信用卡存量规模已连续三年下降，从2021年的最高峰8亿张，到24年末，已经减少了7300万张。
老贷款保不住，新贷款还在不断萎缩，银行这回真急了。叠加政策强刺激，这一次银行总算和老百姓来了一回“双向奔赴”，定向大放水提振消费，也是在救自己。
也许有的人要担心了，银行肆无忌惮贷出去这么多钱，哪怕最长七年，总归还是要还的，万一出现大量坏账烂账，银行内部那些人岂不是要吃不了兜着走。
别怕，管理层早就考虑到这一点，为你兜底，让银行端吃下一颗定心丸。
2025年3月14日，金融监管局印发通知，最重要的一句话就是：完善个人消费贷款尽职免责要求。
说白了就是过去发放个人消费贷款如果出现坏账，要终身追责，银行领导和客户经理连坐，一个都跑不掉。
现在消费贷的天变了。只要银行尽到应尽的责任，即使将来有烂账、坏账，或者资金偷偷流入楼市股市理财等，银行相关工作人员也不会被问责和处罚。
管理层的意图已经非常明确：消费贷你大胆放，出了事我给你擦屁股。
银行行长和客户经理们，此时此刻笑开了花赢麻了，四个字“大干快上”。
消费贷大放水还不够，昨天人社部又来了一个神助攻。
3月24日，金融稳岗专项贷款横空出世，超低利率向小微和个体工商户大放水，小微企业最高授信从3000万提高到5000万，个体户的小老板最高授信1000万。
从个人消费贷提额度降利率，到小微企业个体户贷款额度提高，高层的意图其实已经是明牌了，就是大放水不能只留在银行，必须放到个人手上。只有老百姓贷款消费、贷款买车、贷款买房，经济才能起来。
04
回顾历史，每一轮经济周期，贷款大量增长，都是经济繁荣，楼市股市走牛的标志！
比如最近一次银行信贷爆发式的增长，就直接导致了房价的大涨。
2020年，全国新增了2.2万亿经营贷，大水漫灌下，那一年房价大涨的势头从深圳发起，后来蔓延到了上海、广州、北京，紧接着几乎所有二线城市都大涨，甚至江浙的一些三四线城市和县城房价都暴涨。
为什么经营贷会导致房价大涨？
2020年“口罩”的时候，为扶持和保护小微企业，管理层要求银行以极低的利息向小微企业发放贷款。经营贷的利率，一下子被降低到了3.85%以下，深圳因为地方ZF给予了6~12个月的贴息，在贴息期间利率甚至可以低到1.9%左右。那一年新增房贷利率基本上都在6%左右，经营贷和房贷利率严重倒挂，超级定向大放水，引爆了那一年的房地产市场，大量的人利用这个漏洞套取经营贷，转头就去炒房。
05
我从去年开始，多篇文章都告诉大家，未来几年甚至很多年，我国都将处于低利率环境。
去年底12月9日政治局会议和12月12日中央经济工作会议时隔15年再次提出“适度宽松的货币政策”，未来货币大放水已经是明牌。只是目前的堵点在于放的水没有从银行流入企业和个人。
所以，这次消费贷的提额降利率和个体户老板的授信大幅提高，都是在解决资金从银行到个人的流通问题。
这个堵点迟早会打通，这个问题迟早会解决，国家放的水迟早会流到个人手上。
只有这样，经济、股市、楼市才能再次起飞。
我感觉，这一天快要来了！
最后我想说，别与趋势对抗、别与周期对抗、别与高层对抗！